Edith Olmedo tiene 71 años y hace diez años dejó de estar en la categoría de deudora morosa. De profesión contadora, quedó sin empleo en Santiago y desde entonces debió recurrir al sobrendeudamiento para mantenerse. "Me vi afligida por mi hijo, que iba en tercer año de Ingeniería Civil y al tener 62 años nadie me daba empleo. Lo más lamentable es que me sentía más capaz y activa que cualquier persona joven y tenía la presión de que mi hijo quería abandonar sus estudios, así que acepté ser trabajadora del hogar, porque no podía vivir con la Pensión de Alimentos de mi marido, con quien a la fecha llevo 35 años separada", recuerda.
Como ella, son miles los caso de personas que endeudadas han caído en morosidad y han aumentado los índices de adultos mayores en tal condición. Por lo mismo, su testimono es claro y voz autorizada para hablar de este tema. "Me asustan las deudas y no me gustaría pasar de nuevo por lo mismo, aunque siempre está la tentación ya que las casas comerciales me llaman para ofrecer créditos, hasta cuenta corriente y eso es una maldad, un abuso, porque les digo cómo voy a pagar si tengo una pensión de 120 mil pesos y la única explicación es que quieren quedarse con alguna propiedad si no puedo pagar", sostiene.
"Ahora pago arriendo y no me alcanza, así que vendo Natura y me va bien y aprendí la lección, lo máximo que me endeudo es a tres meses precio contado. La realidad es terrible, porque tenemos experiencia de vida y acá nos miran sobre el hombro. En Santiago ni el asiento me daban, aunque en Valdivia es diferente y es por eso que me quedé , hay más respeto y puedo ahorrar", agrega.
Para entender situaciones como la de Edith, el IX Informe de Deuda Personal, Deudores Morosos a Junio 2015, que realiza la carrera de Ingeniería Comercial de la Universidad San Sebastián en conjunto con la empresa Equifax, nuevamente demostró que en Los Ríos el mayor crecimiento anual de morosos se da en los adultos mayores de 70 años y más, con un 27%, superando el promedio regional que es 17,1%.
En total 3 mil 243 son los mayores de 70 años que están morosos en Los Ríos, cifra que es la más elevada en los últimos cuatro años, con un aumento a igual mes del año anterior de 27%. Tramo que es seguido por el de los jóvenes de entre 25 y 29 años, con un crecimiento anual de 23% al registrar 10 mil 797 personas.
"De los grupos que más crecen y se observa un problema es el de los adultos mayores, donde quienes superan los 70 años crecen a tasas del orden del 29% en relación al promedio nacional de un 25% y los nuevos morosos crecen a tasas del 59%, que es muy elevado", detalla Mario Valenzuela, vicedecano de la Facultad de Economía y Negocios de la USS.
Así todo, entre las mayores tasas de reingresados se observan los dos grupos de jóvenes: 45% para los jóvenes entre 18-24 años y 51% para los jóvenes entre los 25-29 años, superiores al 40% general para el Los Ríos. (Ver recuadro).
datos generales
Respecto a datos generales, el informe de la USS arrojó que existen 77 mil 797 personas morosas en toda la región, con un crecimiento anual de 17,1%, superior al promedio nacional que alcanza el 13%.
En esa línea, 11 mil 368 nuevos morosos tiene la región de Los Ríos al comparar a un año, con una tasa de reingreso de un 40%, igualando por primera vez la situación a nivel nacional y ubicándose como la octava región con la tasa de reingreso más elevada.
De igual forma, a la evolución del valor promedio de mora a junio de 2015 alcanza a $1.000.215, constatando un crecimiento de 2% al mismo mes de 2014. Mientras que las personas con deuda al día tienen una participación de 67%, mismo promedio que a nivel país.
"El promedio del número de morosos en la región crece sobre lo que sucede a nivel nacional. Sin embargo, lo positivo es que la mora promedio es del orden del 75% de lo que se registra a nivel nacional, creciendo a tasas del 2% versus el 4% del promedio en el país", dice Mario Valenzuela.
"Los reingresados como los nuevos morosos están creciendo a tasas superiores de lo que observamos a nivel nacional, en el caso de los reingresados están creciendo al 26% contra una tasa anual del 20% a nivel país y los nuevos morosos a tasas del orden del 25% contra un 20%", acota, puntualizando que "la calidad de la deuda tenía cifras mejores que lo que sucede a nivel nacional y hoy en día la región está empatando los promedios nacionales. Por tanto, se ha ido produciendo una suerte de deterioro en la evolución de la cantidad de morosos de la región, en relación a otras regiones y el país".
En cuanto a la correlación entre morosidad e indicadores económicos, el valor mora promedio en junio de 2014 fue $977.885, el Inacer 1,1% y la Tasa de Desempleo 4,2%. Mientras que en junio de 2015, $1.000.784, 0,7 y 4,3 por ciento respectivamente.
"El Inacer en la misma fecha de este estudio, está dando cuenta un crecimiento discreto de la actividad económica de la región, pero con una tasa de desempleo por debajo de lo que sucede a nivel nacional, lo que apunta a que la economía a pesar del bajo crecimiento económico ha logrado tener buenas tasas de empleo", subraya Valenzuela.
Del total de morosos en Los Ríos el 48% corresponde a nuevos morosos. Es decir, que no considera los no beneficiados por el denominado "borronazo" de 2012, grupo que actualmente representa el 21%.
Al respecto, Francisco Mena, director de la carrera de Ingeniería Comercial USS, apunta que existe una buena convergencia entre inversión privada y pública y que se esperan mejores cifras para la Región, "hay concordancia con las cifras nacionales, teníamos mejores indicadores, pero hay que considerar que la muestra se toma en la parte más baja de la actividad economía que tiene nuestra región, a pesar de eso los esfuerzos que se han hecho de la inversión privada y pública ha permitido tener un desempleo de los más bajos registrados históricamente, en junio".
Cabe precisar que, en el "IX Informe de Deuda Personal, Deudores Morosos USS-Equifax" a Junio 2015, el mayor número de morosos en el promedio general se concentra en los tramos de 30 a 44 años con 29 mil 025 personas (37%) y en el de 45 a 59 años con 23 mil 254 (30%), siendo el número de moroso total 77 mil 797 y el de personas deudoras 233 mil 849.
Morosos con PBS
Otro de los datos que llamó la atenció en la entrega realizada por la USS, es que por segundo informe consecutivo se hizo el cruce de morosidad de adultos de 65 años y más que cuentan con una Pensión Básica Solidaria (PBS), que corresponde a un total de $85.964.
Respecto a este grupo, los deudores se redujeron en 23% en un año, siendo 816 personas la que quedan en esta situación en la zona. "Este es un tema histórico", indicó Francisco Mena, precisando que estas cifras son de junio, resultan duras para mucha gente y se ven más afectadas las personas con menos ingresos, solamente pensado en calefacción y medicamentos".
"El ingreso de la PBS es de 85 mil 964 pesos y tienen una deuda promedio de 434 mil 111 pesos, lo que equivale a más de cinco veces la Pensión Básica Solidaria, la que es más baja en relación a lo observado a nivel nacional. No obstante, envuelve un drama social", complementó Valenzuela.
Gobierno
Sobre este mismo tema, Rocío Araya, coordinadora regional del Senama destacó que "los altos costos de la vida y los servicios relacionados a este grupo impactan seriamente en la vida de las personas mayores, quienes se ven enfrentados a la necesidad de adquirir créditos debido a las bajas pensiones que reciben, y que no les permiten acceder a bienes y servicios necesarios para su subsistencia".
"Muchas veces no consideran antecedentes como la tasa de interés o la deuda capital. Queremos que las pensiones sean mejores por derecho, y no porque deban hipotecar su vivienda, por la cual han trabajado durante toda su vida", enfatizó la autoridad.
Dentro de las acciones que realiza el Gobierno para enfrentar esta realidad, la misma Rocio Araya cuenta que "estamos trabajando en la reposición de beneficios, como por ejemplo, desde el año 2014 constituyendo el bono marzo en la Ley de Aporte Familiar Permanente, la restitución del bono de invierno; y otras materias, como la eliminación del 5% de salud, que permitirá a los mayores tener mejor liquidez en el día a día".
Destacan personas con alta probabilidad de realizar pagos
Las personas con morosidad con más de un documento impago son 45 mil 307, lo que equivale al 58% del total de morosos, cuando el restante 42% representa a los morosos que tienen tan sólo un documento impago, que son quienes tienen una alta probabilidad de pago.
Asimismo, 9 mil 465 personas de la región de Los Ríos (12%) tiene diez o más documentos impagos, lo que manifiesta severos problemas de cumplimiento con sus compromisos y se aprecia un crecimiento anual de este grupo del 29%.
Por último, los morosos con Alta Probabilidad de Pago llegan a un 42%, triplicando a los morosos con "Baja Probabilidad de Pago", Francisco Mena sostiene que, "una buena noticia es la probabilidad de pago, visto que hay más gente con morosidad de un documento los que tienen alta posibilidad de pago, por lo que no somos altamente riesgosos y no hay que confundir el término de morosidad con deudores".
Identifican mayor número de deudores concentrados en primeros tramos de renta
Al analizar los tramos según ingreso en el estudio de la USS nuevamente en los dos primeros es en donde se concentra el mayor número de deudores, 25% en el grupo que va desde los cero hasta 225 mil pesos y 61% en el de 225 mil a 500 mil pesos, mostrando en el primero que los más endeudados son las mujeres con 77,3%.
Las mujeres de los dos primeros tramos de ingresos suman 36.125 y representan el 53,8% del total de morosos de esos tramos de ingresos y el 90,7% del total de Mujeres morosas de Los Ríos, siendo el total regional 39 mil 815.
"El 86 por ciento de los morosos, que son 67 mil 147 personas, se encuentran en niveles de Ingresos Declarados, que no superan los 500 mil pesos, lo que da cuenta que es complejo resolver los problemas de morosidad al concentrarse en bajos niveles de renta. De igual forma, la mora promedio según tramo de ingreso supera el máximo en cada grupo 292 mil 045 y 691 mil 095, respectivamente", detalla Mario Valenzuela.
Consumo en personas de la tercera edad
Actualmente tanto en Chile como en el resto del mundo nos encontramos con un fenómeno nunca antes visto, el envejecimiento de la población. El que se explica por decrecientes tasas de natalidad y aumento en la expectativa de vida. Tanto es así que, por ejemplo, en nuestra región por cada menos de 15 años hay un mayor de 60. Manifestándose así la consabida inversión en la pirámide demográfica.
Esta población se estima llega a 60.809 personas, con una esperanza de vida de 77,6 años para los hombres y de 80,8 en mujeres.
Los adultos mayores es considerara una población más vulnerable en muchos aspectos, por ejemplo presenta un mayor índice de pobreza que el resto de la población, con ingresos promedio de $201.221 del total de ingresos percibidos. El cual el 43,2% ingreso es por trabajo, es decir cerca de la mitad de nuestros adultos mayores realiza algún tipo de actividad remunerada.
Esta población que en promedio trabajó durante 45 años es la que vivió períodos complejos de nuestra historia reciente, como el golpe militar, las crisis financieras como la recesión de 1982 y la crisis asiática de 1997. Las revoluciones en las tecnologías de la información y comunicaciones y los cambios socio-culturales como el viraje a una sociedad de neoliberal.
Estos fenómenos han impactado en sus estilos de vida, generando profundas paradojas, por una parte el valor del esfuerzo y el sacrificio para sacar adelante a sus familias, versus el menosprecio que hoy se percibe a sus aportes a la sociedad. El valor del ahorro y la austeridad versus el acceso indiscriminado al crédito y a la lógica de consumo. La cooperación y solidaridad como valores primordiales, para luego pasar al temor y sospecha, llegando hoy a la competitividad e individualismo como conductas socialmente predominantes.
En este escenario nuestros adultos mayores los podemos comprender como una población compleja, con un segmento con importantes problemas financieros, tal como queda de manifiesto en el último informe de morosidad financiera presentado hoy por la Escuela de Ingeniería Comercial de la Universidad San Sebastián en conjunto con Equifax. Donde cerca de 3.200 mayores de 70 años de la región presentan morosidad financiera registrada, de esta cifra el 23% corresponde a personas que reciben Pensión Básica Solidaria. Por otra parte, encontramos segmentos que continúan siendo un bastión económico en sus hogares, personas que son propietarios sin deudas de sus inmuebles y que cuentan con importantes conductas de ahorro.
Finalmente observamos que nuestra población de adultos mayores es muy rica y diversa, con comportamientos de consumo muy variados, con necesidades no identificadas ni mucho menos satisfechas, ni por organismos estatales ni por empresas. Es una población creciente, que aún continúa tremendamente activa, con un capital cultural y una perspectiva histórica que debe enriquecernos y que debemos comenzar a valorar.
Secretario de Estudios de Psicología USS
25 por ciento es el promedio nacional de crecimiento de la morosidad en adultos mayores de 70 años, dos décimas más baja que la cifra exhibida por el mismo segmento en la región de Los Ríos.
30-44 años es el segmento de la población regional que presenta el mayor número de morosos. En total y de acuerdo a los datos de la encuesta USS-Equifax, se trata de 29 mil 25 personas.
23 por ciento se redujo en el último año la cantidad de personas de la región que tienen Pensión Básica Solidaria (PBS) y que se encuentran en el registro de deudores, según la USS.
Jonathan Duarte
